Ano ang Ibig Sabihin ng Isang Makatarungang Marka ng Credit?

1. Ang iyong iskor ay isang mahalagang tagapagpahiwatig. Ginagamit ito ng iba't ibang uri ng mga institusyon upang ihambing ang mga aplikante batay sa kredibilidad.
2. Maaari mong matiyak na ang iyong kabuuan ay isinasaalang-alang ng mga nagpapahiram, mga kumpanya ng seguro, mga panginoong maylupa, at mga nagrekrut.
3. Nakakaapekto ito sa maraming larangan ng buhay, kaya't ang isang mas mataas na posisyon sa sukat ng FICO ay magbubukas ng maraming mga pintuan. 

---

Paano Gumagawa ang Mga Marka

Tulad ng VantageScore, ang pamamaraan ay batay sa isang sukat mula 300 hanggang 850. Ito ay pinaghiwalay sa maraming mga segment, na may "napakahirap" at "makatarungang" na nauna sa "mabuti", "napakahusay" at "pambihirang". Walong daang ang sapat upang ma-access ang pinakamahusay na mga kundisyon at serbisyo. Ang pagtatasa ay batay sa mga ulat na naipon ng mga biro ng buong bansa.

Ayon sa Experian bureau, humigit-kumulang 17% ng mga mamamayan ng Estados Unidos ang nasa loob ng kategorya. Dapat pagbutihin ng mga mamimili na ito ang kanilang posisyon upang makatipid ng pera at mas maging mapagkakatiwalaan sa paningin ng mga institusyon. Maaari itong makamit sa pamamagitan ng pag-aayos o muling pagbuo ng marka, depende sa kawastuhan ng mga ulat. 

Ang pag-ayos ay batay sa pormal na mga pagtatalo upang maalis ang maling nakakapinsalang impormasyon. Suriin ang pinakabagong pagsusuri sa pag-aayos ng kredito.com sa Credit Fixed upang makita kung paano ito gumagana. Ang muling pagtatayo ay nagpapahiwatig ng pagtatrabaho sa iba't ibang mga bahagi ng pagtatasa ng FICO, tulad ng laki ng kabuuang utang. Ang diskarte ay nakasalalay sa mga layunin - halimbawa, maaaring kailanganin mo ng mas mataas credit score upang makabili ng kotse. 

Ang mga aplikante mula sa kategoryang "patas" ay tiningnan na may hinala. Ang antas ay nakakaapekto sa mga kundisyon at kakayahang mai-access ang mga serbisyo sa kredito, maging isang auto loan, mortgage, o credit card. Mas mababa ang iyong antas sa hierarchy - mas mataas ang mga rate ng interes. Kung nakakuha ka ng pag-apruba, ang paghiram ay mas mahal kaysa sa isang tao mula sa itaas. 

Mga Pakinabang ng Mas Mahusay na Marka

Ang pagtaas ng system ay mahalaga para sa iyong hinaharap sa pananalapi. Ang pagpapabuti ay kaakit-akit para sa milyon-milyong mga tao. Narito ang ilan sa mga pakinabang.

• Ang mga rate ng interes sa iba't ibang mga uri ng serbisyo ay magiging mas mababa, na nangangahulugang ang paghiram ay magiging mas mura.
• Sa mas mababang mga rate dumating mas mababang mga pagbabayad. Ang pagtugon sa mga obligasyon bawat buwan ay magiging mas madali. 
• I-unlock mo ang mas mahusay na mga kundisyon sa mga kard, kasama ang zero na interes, deal, at gantimpala.
• Ang pagrenta ng isang apartment o bahay ay magiging mas madali, dahil mapapansin ka ng mga panginoong maylupa bilang isang mas responsable na nangungupahan.

Bakit Bumagsak ang Mga Marka

Dahil ang kabuuan ay batay sa ulat, ano ang eksaktong nakakaapekto dito? Isinasaalang-alang ng pamamaraan ng FICO ang limang aspeto ng pag-uugali ng paghiram. Ang bawat isa sa kanila ay may isang tiyak na impluwensya sa iyong katayuan. Narito ang pagkasira:

• mga paunang pagbabayad (35%);
• ang pangkalahatang halagang inutang (30%);
• edad ng mga tala (15%);
• mga bagong account (10%);
• halo ng kredito (10%).

Tandaan na ang iba't ibang mga pamamaraan ng pagtatasa ay umaasa sa iba't ibang mga bahagi, kahit na ang FICO at VantageScore ay magkatulad. Karamihan sa mga karaniwang, hindi kanais-nais na kabuuan ay sinusunod bilang isang resulta ng mahinang pagbabadyet. Halimbawa:

• Maaaring napalampas mo ang mga pagbabayad sa nakaraan. Ito ang pinakapinsalang uri ng impormasyon, dahil tinutukoy nito ang pinakamalaking tipak ng iskor. Bilang panuntunan, ang mga nagpapahiram ay nag-uulat ng huli na pagbabayad 30 araw pagkatapos ng takdang araw. 
• Sa paglaon, ang kabiguang magbayad ng mga resulta sa mga koleksyon, default, pagkabangkarote, at mga paghuhusga sibil, na masisira ang kabuuan sa loob ng 7 taon (Kabanata 7 pagkalugi sa loob ng 10 taon).
• Maaaring nagamit mo ang labis sa iyong mga limitasyon. Ang pag-maximize ng mga credit card ay isang kahila-hilakbot na ideya, dahil dinadala nito ang ratio ng paggamit sa 100%. Samantala, inirerekumenda ng mga eksperto ang paggamit ng hindi hihigit sa 10% ng iyong kabuuang mga limitasyon.
• Kung mayroon kang kaunting karanasan sa kredito, ang iyong kasaysayan ay napakaikli.
• Ang mga nanghihiram na gumagamit lamang ng isa o dalawang uri ng serbisyo ay may mahinang paghahalo sa kredito. Ang salik na ito, na responsable para sa 10% ng resulta, ay nagpapakita ng iyong kakayahang pamahalaan ang iba't ibang uri ng mga obligasyon.
• Maaaring nakuha mo ang labis na pagkakautang.
• Maaaring nagsumite ka ng masyadong maraming mga aplikasyon sa loob ng maikling panahon. Pinapayagan ang rate shopping, ngunit ang paghiling ng iba't ibang uri ng pagpapautang ay may negatibong epekto, dahil sa hitsura mo ay tulad ng isang taong desperado para sa cash.

Paano Ko Mapapagbuti ang Aking Credit Score?

Kung ang iyong iskor ay bumagsak nang hindi patas, ayusin ang mga error sa pag-uulat mismo o kumuha ng mga dalubhasa. Ang pag-aayos ay batay sa mga itinadhana ng The Fair Credit Reporting Act, na pinipilit ang mga bureaus na alisin ang anumang impormasyon na hindi nila ma-verify. Upang buksan ang isang pagtatalo, kailangan mong maghanap ng katibayan at gumawa ng mga kopya ng mga dokumento upang ma-back up ang iyong paghahabol. A template ay makukuha sa website ng The Consumer Financial Protection Bureau. 

Bilang kahalili, maghanap ng isang kumpanya ng pag-aayos sa iyong estado. Ang mga propesyonal ay makakahanap ng mga hindi pagkakapare-pareho sa iyong mga talaan, maghanda ng ebidensya at pagtatalo sa kanila nang pormal sa iyong ngalan. Makakatipid ito ng oras, dahil hindi mo kailangang mag-navigate sa mga batas o makitungo sa pormal na pagsusulatan. Ang bawat liham sa pagtatalo ay naglulunsad ng panloob na pagsisiyasat na tumatagal ng 30 araw. Kung tatanggapin ng bureau ang mga pagbabago, makakakuha ka ng isang kopya ng susugan na ulat nang walang bayad.

Kapag tumpak ang patas na iskor, walang dapat ayusin. Sa halip, tingnan ang iyong mga pattern ng paghiram upang makita kung aling mga elemento ng FICO ang kumukuha ng kabuuang pababa. Halimbawa, maaaring kailanganin mong babaan ang paggamit sa pamamagitan ng pagbabayad ng ilang mga balanse, pagpapalawak ng mga limitasyon, pagkuha ng bagong card, o pagiging isang awtorisadong gumagamit. Unti-unti, magpapabuti ang iyong katayuan, magbubukas ng mas mahusay na mga kundisyon para sa iba't ibang mga uri ng serbisyo.